Mengenal Jasa Asuransi. Kalau Anda sudah cukup akrab dengan jasa perbankan, apakah Anda sudah cukup akrab dengan jasa asuransi? Kalau belum, tidak ada salahnya kalau kita membahas seperti apakah yang dimaksud dengan jasa asuransi.
Asuransi sebenarnya adalah jasa pengalihan atau pentransferan resiko.
Beda seperti bank yang menjanjikan bunga kalau Anda menyimpan uang atau menawarkan kredit bagi Anda dan meminta Anda membayar bunga atas kredit tersebut, dalam jasa asuransi, perusahaan asuransi menawarkan diri untuk memberikan sejumlah uang manfaat (lazimnya disebut pertanggungan atau uang pertanggungan) apabila terjadi suatu resiko pada Anda atau barang-barang milik Anda.
Oleh karena itu, sebelum memutuskan mengambil asuransi ada baiknya anda mengenal jasa asuransi terlebih dahulu, antara lain:
- Asuransi Jiwa
- Asuransi Kesehatan
- Asuransi Kerugian
Kedengarannya memang rumit, namun mengenal produk asuransi juga sama pentingnya seperti mengenal produk perbankan.
Asuransi Jiwa adalah asuransi yang memberikan uang pertanggungan apabila terjadi resiko kematian pada orang yang ditanggung.
Mari Mengenal Jasa Asuransi Sebelum Memutuskan Mengambilnya
Pada awalnya, asuransi jiwa dikenal dengan nama asuransi kematian (death insurance). Lama-kelamaan, karena kata-kata itu berkonotasi negatif (kematian), namanya pun berubah menjadi asuransi jiwa atau life insurance.
Sampai saat ini, produk-produk asuransi jiwa terbagi menjadi dua kelompok, yaitu Asuransi Jiwa Konvensional dan Asuransi Jiwa Modern.
Pada asuransi jiwa konvensional, produknya terbagi atas tiga bagian, yaitu Berjangka (term), Dwi Guna (endowment), dan Seumur Hidup (whole life). Mau tahu kelebihan dan kekurangn asuransi? Baca Disini!
1. Asuransi Jiwa
Pada asuransi jiwa berjangka, Anda membayar sejumlah premi kepada perusahaan asuransi, dan sebagai imbalannya perusahaan asuransi akan memberikan uang pertanggungan apabila Anda meninggal dalam jangka waktu tertentu.
Akan tetapi, kalau itu tidak terjadi, kontrak selesai dan Anda sama sekali tidak mendapatkan apa-apa.
Pada asuransi jiwa dwi guna, Anda juga akan ditanggung selama jangka waktu tertentu dan mendapatkan uang pertanggungan apabila mengalami kematian.
Akan tetapi, bedanya dengan asuransi jiwa berjangka, pada asuransi jiwa dwi guna, kalau dalam jangka waktu yang tercantum dalam polis Anda (maaf) belum meninggal, Anda tetap akan mendapatkan manfaat berupa uang sebesar nilai tertentu.
Kadang-kadang malah Anda juga mendapatkan manfaat uang pada beberapa periode sekali (ini disebut tahapan).
Sekarang Asuransi Jiwa Seumur Hidup. Produk ini mirip dengan asuransi jiwa dwi guna, hanya jangka waktu pertanggungannya yang bersifat seumur hidup.
Sebenarnya bukan seumur hidup, tapi hingga umur 99 tahun. Bagi sebagian orang, rasanya pertanggungan selama itu seperti seumur hidup.
Pada Asuransi jiwa Modern, semua produknya berupa produk-produk unit link, yang menggabungkan antara unsur proteksi dan investasi.
Baca Juga : Tips Bertahan di Perantauan Selama Krisis
Namun jangan salah, pada asuransi jiwa konvensional juga ada penggabungan unsur proteksi dan investasi, hanya pada asuransi jiwa modern penggabungan ini lebih kentara.
Disini, untuk mengelola uang Anda, perusahaan asuransi biasanya bekerjasama dengan perusahaan Manajemen Investasi, premi yang Anda bayarkan nanti akan dibagi kedalam porsi proteksi (untuk perusahaan asuransi) dan porsi investasi (untuk diinvestasikan melalui Manajer Investasi).
Porsi proteksi akan memberikan perlindungan kepada Anda dalam jangka waktu tertentu apabila terjadi resiko pada Anda, sementara porsi investasi yang Anda lakukan akan terus berkembang, dan perkembangan nilai investasi tersebut bisa dilihat setiap hari di internet atau surat kabar.
Misal Anda membayar premi sebesar 500 ribu sebulan, 50% dari jumlah itu akan digunakan untuk proteksi (membayar perusahaan asuransi Anda) dan 50%-nya lagi untuk investasi (diinvestasikan ke manajer investasi).
Setelah beberapa tahun porsi 50% untuk proteksi akan selesai sehingga total premi yang Anda bayarkan adalah untuk investasi.
2. Asuransi Kesehatan
Asuransi Kesehatan adalah jasa asuransi yang memberikan uang pertanggungan apabila terjadi resiko kesehatan pada orang yang ditanggung. Resiko kesehatan yang ditanggung disini adalah resiko sakit yang membuat Anda harus dirawat, entah dirawat inap di rumah sakit atau rawat jalan.
Pada praktiknya, Asuransi kesehatan yang memberikan penggantian rawat inap di rumah sakit adalah produk asuransi kesehatan standar yang bisa dimiliki.
Di sini, perusahaan asuransi akan memberikan penggantian uang tunai sebesar sekian rupiah dikali jumlah malam Anda dirawat di rumah sakit, berapa pun biayanya.
Contohnya, Anda mengambil asuransi kesehatan yang memberikan penggantian 450 ribu per malam Anda dirawat di rumah sakit.
Kemudian, Anda sakit dan harus dirawat selama 10 hari, dengan biaya 400 ribu per malam.
Disini Anda akan diganti 450 ribu per malam, berapa pun biaya yang Anda bayarkan.
Pada variasi lain, asuransi kesehatan ada juga yang memberikan biaya penggantian sebesar jumlah yang Anda bayarkan dengan maksimal angka tertentu yang sudah disepakati.
Misal, biaya rumah sakit 375 ribu per malam, sementara Anda mengambil asuransi kesehatan dengan penggantian maksimal 500 ribu per malam.
Ya sudah, jumlah uang yang diganti oleh perusahaan asuransi adalah 375 ribu per malam. Bukan 500 ribu per malam.
Selain memberikan penggantian rawat inap, produk asuransi kesehatan ada juga yang menambahkan manfaat penggantian rawat inap tersebut dengan penggantian biaya rawat jalan, yang diberikan setiap kali kunjungan, entah kunjungan ke dokter umum atau dokter spesialis.
Penggantian ini ada yang berupa penggantian sesuai biaya yang Anda bayarkan (misalnya Anda membayar 75 ribu untuk satu kunjungan, ya Anda akan diganti sebesar 75 ribu) atau pembayaran per kunjungan, tidak peduli berapa sebenarnya biaya yang Anda bayarkan (misalnya Anda membayar 75 ribu sementara perusahaan asuransi menjanjikan penggantian 100 ribu per kunjungan, ya Anda dibayar 100 ribu).
Belum cukup? Selain manfaat rawat inap dan rawat jalan, kadang asuransi kesehatan bisa juga ditambahkan dengan manfaat berupa penggantian biaya obat dan penggantian biaya operasi. Tentu saja biaya obat disini adalah obat yang berasal dari resep dokter.
Sementara biaya operasi yang diganti adalah operasi yang berhubungan dengan penyembuhan sakit, bukan operasi yang tidak berhubungan dengan penyembuhan sakit.
3. Asuransi Kerugian
Asuransi Kerugian. Kalau asuransi jiwa dan asuransi kesehatan berhubungan dengan diri manusia, asuransi kerugian adalah asuransi yang berhubungan dengan barang-barang yang dimiliki manusia.
Artinya, perusahaan asuransi akan memberikan penggantian apabila terjadi resiko yang berhubungan dengan kerusakan atau kerugian pada barang-barang milik manusia. Contoh asuransi kerugian disini adalah asuransi rumah dan asuransi kendaraan.
Pada asuransi rumah, pemilik rumah akan mendapatkan penggantian berupa uang pertanggungan kalau rumahnya mengalami kerusakan.
Nah, disini terdapat asuransi kebakaran (fire insurance), perusahaan asuransi akan memberikan penggantian kalau rumah Anda serta isinya mengalami kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran, dan bukan oleh sebab lain.
Sementara itu, ada juga asuransi kepemilikan rumah (home ownership insurance), penggantian akan diberikan kalau rumah Anda serta isinya mengalami kerusakan karena berbagai macam sebab, tidak hanya kebakaran, seperti tertimpa tiang listrik, tertimpa pesawat terbang, bahkan kebongkaran (dibongkar oleh pencuri).
Selain asuransi rumah, yang juga cukup dikenal adalah asuransi kendaraan. Pada asuransi kendaraan kendaraan, perusahaan asuransi akan memberikan penggantian kalau terjadi kerusakan pada kendaraan Anda.
Disini, asuransi kendaraan biasanya terbagi dua, yaitu total lost only atau all risk. Pada asuransi kendaraan all risk, penggantian akan diberikan seberapa kecil pun kerusakan kendaraan Anda.
Sementara pada asuransi kendaraan total lost only, penggantian akan diberikan kalau kerusakan kendaraan Anda sekitar 80% ke atas dari nilai kendaraan Anda.
Mana yang lebih mahal antara asuransi rumah dan asuransi kendaraan? Jelas asuransi kendaraan, karena kendaraan selalu mobile, berpergian ke mana-mana, sedangkan rumah tidak kemana-mana.
